因锤思庭 | 个人贷款债务重组的法律依据及套路防范！
债务重组
ZHIHENG
近期，在社交平台上出现打着“债务重组”“债务优化”旗号的不法贷款中介信息，诱导债务人 “借新还旧”或者申请“高息过桥垫资”。这种所谓的“重组”和“优化”不仅隐藏着高额收费陷阱和个人信息泄露等风险，而且可能被诱骗实施诈骗等犯罪行为。
为此，国家金融监督管理总局专门发布了风险提示，提醒广大群众一定要认清本质、防范风险。
一、债务重组的法律依据
地方金融监管的金融机构一般没有金融许可证，采用监管部门颁发的备案证或者批复文件形式。地方金融管理局负责对当地注册设立的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司、金融要素市场实施日常监管。
个人贷款“重组”最直接的依据是原银监会于2010年发布的《个人贷款管理暂行办法》，该办法第四十条规定“对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组”。
财政部和原银监会于2012年发布了《金融企业不良资产批量转让管理办法》，该办法规定个人贷款不得批量转让（包括向个人发放的购房贷款、购车贷款、教育助学贷款、信用卡透支、其他消费贷款等以个人为借款主体的各类贷款）。
2021年，原银保监会发布了《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，通知允许试点开展单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让工作。
2022年，原银保监会发布的《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》规定“资产管理公司受让个人不良贷款后，不得再次对外转让”。
2024年，国家金融监督管理总局发布了《金融资产管理公司不良资产业务管理办法》，该办法明确规定了金融资产管理公司进行债权重组的方式。
二、债务重组的方式
个人债务重组一般针对那些因各种原因无法按时偿还债务的个人。个人债务重组提供了一种合法且有效的途径，帮助债务人重新掌控财务状况，避免进一步的财务危机。
《金融资产管理公司不良资产业务管理办法》规定“金融资产管理公司对债权进行重组的，可采取以物抵债、修改债务条款、资产置换等方式或其组合”。此外，常见的债务重组包括延长还款期限、降低利率、减少本金或合并债务等多种方式。
一定要注意，本文前一段的重组，是符合法律、法规、规章等规定的重组，是贷款机构和债务人之间自行协商后的重组。不法机构或个人往往利用债务人不懂法律法规和金融管理规定，或者债务人想尽快解决债务问题甚至逃避债务的想法，高调虚假宣传自己和某某关系好，或者自己很有资金实力，或者自己曾经帮某某解决过问题等，然后“套路”广大债务人。
个人出现了债务问题，完全可以自行去和金融机构协商解决，因为真正能够解决你债务问题的是你自己，绝对不是中介机构。
三、不法机构或个人的“重组”套路
1、高调宣传能“以4折甚至更低折扣结清贷款” 此时不法机构或个人往往会以收取手续费、购买债权、偿还债务等方式让债务人先支付一笔资金。
2、吹嘘能够“修复个人征信”
此时不法机构或个人一般会以手续费、打点费等形式要求债务人支付费用。
3、鼓动债务人“借新还旧”
不法贷款中介以“债务优化”“解决债务问题”等名义，为贷款偿还压力较大或已逾期的债务人推荐“信用贷款”，并促成贷款机构发放相关贷款，用于“置换”原有贷款。贷款中介根据债务人征信情况收取高额手续费。
4、提供“高息垫资”。
不法贷款中介以帮助债务人“养好征信”名义，诱导债务人向其申请垫资，再帮债务人申请贷款偿还垫资。在此过程中，不法贷款中介首先收取一笔高额的垫资费，促成贷款后再按放款额一定比例收取高额的服务费。
四、“债务重组”套路拆解
上述套路中“以4折甚至更低折扣结清贷款”和“修复个人征信”很可能属于骗局。“借新还旧”和“高息垫资”属于利用债务人信息不对称或者急切需要解决债务问题的心态而进行“割韭菜”。
1、“以4折甚至更低折扣结清贷款”
如果是贷款机构自行清收，“以4折甚至更低折扣结清贷款”是在极端情况下才可能出现。例如：你的利息、违约金、罚息等已经超过了本金，而部分贷款机构对借款人的最低要求是归还本金，免除利息、违约金、罚息。此时你自己去找贷款机构商量也一样可行。除此之外，成功的可能性极低。
如果是金融资产管理公司批量受让个人不良债权后的处置，那是有可能的，但是社会上的中介机构或个人，不可能通过金融资产管理公司去购买到你一个人的债权，因为个人不良贷款只能批量转让。
2、“修复个人征信”
《征信业务管理办法》第二十条规定“征信机构采集的个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起5年”。《征信业管理条例》第二十七条规定“国家设立金融信息基础数据库……金融信用信息基础数据库由专业的运行机构建设、运营和维护”，这个机构就是中国人民银行征信中心。
一个社会中介机构或个人号称能够随便更改中国人民银行征信中心的数据，你真的会相信吗？如果真是号称的那样，我们国家的金融系统岂不是没有任何信用，你还敢把钱存在银行吗？
3、“借新还旧”和“高息垫资”
这就是“割韭菜”的行为，可以暂时缓解你的心里压力，但是债务仍然在，而且越滚越大，实际问题根本没有解决。
ZHIHENG
律师简介
ZHI HENG
刘太波
知恒（重庆）律师事务所专职律师
擅长领域：
投资与融资
资产重组
债务风险化解
商业纠纷
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